一、5年期LPR利率大降，樓市狂歡？

4月20日，央行公布了最新貸款市場報價利率，1年期LPR為3.85%，5年期LPR為4.65%，分別較前值下降了20基點、10基點。不少人都把此信息解讀為，全面利好各級市場，樓市即將復活等等。

但在政治局會議重申「房住不炒」的情況下，大可不必高呼「重大利好」。甚至可以說，這不過是疫情之下應對經濟形勢的正常操作而已。

樓市的溫度應該是在購房需求的釋放下、在城市發展需求的預期下回升，而不是靠短期的、缺少后勁的刺激來回升。更何況LPR下降，并不代表購房成本真的緊隨著大降多少。

二、LPR利率下降，購房成本降低了嗎？

LPR利率下降，確實可能在一定程度上減少購房者的置業支出。

根據相關規定，人民銀行省一級分支機構確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限；銀行業金融機構可以合理確定每筆貸款的具體加點數值。也就是說，就像過去幾年4.9%的商貸利率上浮10%、20%那樣，如今的LPR利率也可以上浮，表現形式為加點。

那么，汕頭當前各銀行的房貸利率執行情況如何呢？房天下通過向部分銀行和中介機構了解到，目前新房（首套）房貸利率加點普遍在35個點以上，主要集中在78點左右；新房（二套）加點多在100點以上；二手房利率情況與新房差別不大。

▲ 一手房房貸利率（70萬房貸30年）

▲ 二手房房貸利率

三、房貸利率還會繼續降嗎？

根據某數據研究院發布的報告，4月份全國房貸利率持續下降，但各地及各行調整步伐不一。2020年4月（數據監測期為2020年3月20日-2020年4月19日），全國首套房貸款均利率為5.43%，環比下降5BP；二套房貸款均利率為5.74%，環比下降4BP。報告預計，4月下旬，可能還會有更多城市加入下調房貸利率的隊伍中。

今年以來，央行在貨幣政策上持續加大逆周期調節力度，保持了流動性的充足供應。目前，市場普遍認為逆周期調節的力度還會進一步加大。目前的市場主流認為隨著全球利率的持續下降，中國的LPR利率將持續下降。

四、房貸利率轉換還需要搞清楚幾個問題。

首先需要明確，去年10月8日之后新簽訂貸款合同的絕大多數購房者不需要關心房貸利率轉換的問題，因為您已經是LPR利率客戶了。

第二，銀行要求在指定時間內完成轉換LPR利率或維持固定利率，一般可以通過手機銀行APP完成，如果不進行轉換，大概率會默認固定利率。

第三，如果你選擇轉換LPR利率，今年的LPR利率如何走位風騷都對你沒有影響。轉換的LPR利率參考的是2019年12月的數值（4.8%），不會因為現在LPR利率大降導致加點過高。

第四，LPR利率轉換后，2020年繳納的月供不會有任何變化。在下一個重定價日開始（假設為1月1日），你的月供才會開始受到影響，利率等于最一個月（假設為12月20日）的LPR利率+加點（加點怎么算？）。

第五，所以，哪怕現在利率降到3%去了，也和你沒關系。在轉換利率前，你要想搏一搏的是，未來利率會降還是漲，

五、到底要選浮動利率還是固定利率？

有一個基本的結論是發達國家的市場基準利率都要低于新興發展中國家；簡單粗暴來講，低利率是經濟發展的必然趨勢。不過，中國在內需市場支撐、城鎮化等政策下可以延緩利率過快下滑的趨勢。

非常抱歉的是，浮動利率OR固定利率的問題上，房天下沒有辦法給您一個百分百準確的答案。正如上文所說，市場普遍認為LPR利率會下降，但是，也沒有專家敢打包票LPR利率不會上漲，誰也沒法保證5年期LPR利率持續降低，或者慢慢反彈起來。

不過，還是有一些普遍的觀點值得參考：如果現有的利率已經足夠低，那么維持固定利率是比較妥當的選擇；如果利率已經很高，可以賭一賭LPR長期下降，以期降低利息支出。

當然，最終，還是要您自己抉擇。